Wprowadzenie regulacji prawnych dotyczących kredytów hipotecznych w Polsce w 2017 roku, mających na celu transpozycję dyrektywy unijnej z 2014 roku, nie tylko zreformowało zasady udzielania kredytów hipotecznych, ale także uregulowało status prawny oraz zakres obowiązków pośredników i agentów działających w tej branży. Rozważając konsekwencje nowelizacji ustawy, nie sposób pominąć wpływu na koszty pośrednictwa, które ponosi konsument.
Zgodnie z art. 47 wspomnianej ustawy, pośrednictwo kredytowe podlega ścisłej regulacji, co oznacza, że wszelkie działania w tym zakresie mogą być realizowane jedynie przez podmioty wpisane do rejestru pośredników kredytowych. Taka formalizacja działalności pośredników ma bezpośredni wpływ na bezpieczeństwo transakcji finansowych konsumentów, gwarantując, że usługi świadczone są przez profesjonalistów, których kompetencje oraz rzetelność zostały oficjalnie potwierdzone.
W kontekście prowizji dla agentów, ustawa jasno określa, że konsument musi być poinformowany o wszelkich wynagrodzeniach pośrednika zanim dojdzie do jakiejkolwiek transakcji. Zgodnie z art. 17, istnieje wymóg transparentności prowizji i innych wynagrodzeń. Ta przejrzystość w komunikacji ma na celu ochronę konsumentów przed ukrytymi kosztami oraz umożliwienie im podjęcia świadomej decyzji na temat zaciągnięcia zobowiązania finansowego.
W świetle danych przekazanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), pośrednicy kredytowi zobowiązani są również do wniesienia opłaty za nadzór, co także wpływa na strukturę kosztową prowadzonej przez nich działalności. Jest to opłata regulacyjna, wynosząca 0,2% przychodów z roku poprzedniego, co może mieć pośredni wpływ na koszty usług pośrednictwa ponoszone przez klientów.
Informacje dla konsumentów – obowiązki pośredników
Ustawa o kredycie hipotecznym szczegółowo określa obowiązki informacyjne pośredników kredytowych wobec konsumentów. Pośrednik jest zobowiązany do udzielenia konsumentowi pełnej informacji o swoich wynagrodzeniach przed rozpoczęciem świadczenia usług. Informacja ta musi zawierać, między innymi, nazwę i adres firmy, numer wpisu do rejestru pośredników kredytowych, a także informacje o ewentualnym powiązaniu z określonymi kredytodawcami oraz o oferowanych usługach doradczych.
Takie regulacje mają na celu zwiększenie świadomości finansowej konsumentów oraz umożliwienie im dokonania wyboru oferty kredytowej w sposób w pełni świadomy i odpowiedzialny. Ustawa wskazuje na wagę transparentności działalności pośredniczej, podkreślając, że świadomy konsument to klient lepiej chroniony przed niekorzystnymi warunkami umów finansowych.
Zmiany w ustawie o kredycie hipotecznym, choć mają na celu ochronę konsumenta i wprowadzenie standardów unijnych, mogą skutkować zwiększeniem kosztów pośrednictwa kredytowego. Wysokość prowizji i innych opłat, które są teraz dokładnie regulowane, stają się elementem, który konsument musi wziąć pod uwagę, analizując swoją zdolność kredytową oraz planując przyszłe zobowiązania finansowe. Transparentność w zakresie prowizji pośredników ma jednak przynieść długofalowe korzyści, takie jak większe zaufanie do sektora finansowego i lepsza ochrona praw konsumentów.
